Budowa własnego domu dla wielu ludzi jest jedynie marzeniem, nierealnym do zrealizowania ze względu na brak odpowiednich funduszy. Z pomocą mogą przyjść jednak banki oferujące udzielenie kredytu hipotecznego, jednak wiąże się to z pewnym ryzykiem w przypadku braku możliwości jego spłaty. W tym artykule zostaną przedstawione wszelkie procedury z tym związane oraz wszystko, o czym trzeba pamiętać w celu uniknięcia potencjalnych kłopotów.
Czym tak naprawdę jest kredyt hipoteczny na budowę domu?
Wiele osób kupuje dom, a inni decydują się na jego budowę od podstaw, jednak niezależnie od wyboru, istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu będącego pożyczką finansową z koniecznością spłaty w kolejnych latach razem z odsetkami i pozostałymi kosztami. Przy zakupie budynku mieszkalnego zdecydowanie łatwiej ustalić przyszłe raty. Wysokość kredytu jest bowiem zależna od wkładu własnego oraz wartości danej nieruchomości, a dzięki znajomości tych parametrów, otrzymuje się ustaloną kwotę przeznaczoną na kupno obiektu, określoną w umowie kredytowej. W przypadku budowy, sytuacja może być nieco bardziej skomplikowana, gdyż taką pożyczkę wypłaca się w transzach według postępu czynności budowlanych, a także kosztorysu zaprezentowanego w trakcie składania wniosku. Zachodzi również konieczność spełnienia konkretnych warunków niezbędnych do uzyskania tego kredytu.
Co trzeba zrobić na samym początku, decydując się na budowę domu na kredyt hipoteczny?
Chcąc wybudować dom na kredyt hipoteczny, należy w pierwszej kolejności sprawdzić własną zdolność kredytową. Przy pożyczce na postawienie budynku jednorodzinnego duże znaczenie ma także oszacowanie całkowitej kwoty, jaką będzie trzeba przeznaczyć na to przedsięwzięcie. W stwierdzeniu przybliżonej zdolności może pomóc odpowiedni kalkulator znajdujący się na różnych stronach internetowych. Wstępna analiza swojego budżetu i wypłacalności może znacznie ułatwić przygotowanie do tego procesu.
Warto zaznaczyć, że budowa domu może potrwać nawet kilkanaście miesięcy, a w międzyczasie może nastąpić zdecydowany wzrost cen materiałów, wyposażenia i usług. Każdemu może się zdarzyć niedoszacowanie kosztorysu, co oznacza konieczność starania się o dofinansowanie, dlatego odpowiednie określenie przybliżonych możliwości kredytowych ma szczególne znaczenie. Ponadto, budowa domu oraz jego wykończenie oznaczają sporą inwestycję, a obowiązek długoterminowego spłacania pożyczki, zapewne będzie mieć znaczący wpływ na comiesięczny budżet domowy. Niezwykle istotne jest więc dostosowanie wysokości kredytu do własnych możliwości finansowych, w związku z czym warto pomyśleć o skorzystaniu z porady eksperta.
Wkład własny przy kredycie hipotecznym na budowę domu
Kredyt hipoteczny na budowę domu zazwyczaj wiąże się z koniecznością wniesienia wkładu własnego. Dobrze, aby jego wysokość była równa 20% wartości docelowej inwestycji, a wkład może stanowić zaoszczędzona gotówka i działka, na której dochodzi do budowy. W przypadku banków wymagających minimalnego wkładu własnego wynoszącego zaledwie 10%, oferta może być znacznie uboższa, a kredyt będzie więcej kosztować ze względu na wzrost ryzyka dla kredytodawcy, czyli wyższą marżę. Ciekawą alternatywą jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przez kredytobiorcę, co dla banku jest dodatkowym zabezpieczeniem kredytu.
O co jeszcze trzeba zadbać w celu otrzymania kredytu hipotecznego na budowę domu?
Konieczne do uzyskania kredytu hipotecznego na budowę domu jest posiadanie własnej działki, którą traktuje się jako wspomniany wkład własny. Można także starać się o pożyczkę na kupno gruntu, a dopiero później wzięcia kredytu hipotecznego na postawienie swojego budynku. Ponadto, w niektórych bankach istnieje możliwość ubiegania się o kredyt na działkę oraz budowę w tym samym czasie.
W przypadku posiadania działki budowlanej, trzeba sporządzić kosztorys budowlany, gdyż bank musi posiadać informację o docelowej wartości danej nieruchomości. Instytucja udzielająca kredytu określa minimalną wartość 1 metra kwadratowego, co jest kolejnym argumentem za poproszeniem specjalisty w tej dziedzinie o wsparcie ze względu na ściśle ustalane przez każdy bank wytyczne odnośnie tej wartości. Warto podkreślić, że inwestycję trzeba doprowadzić co najmniej do stanu deweloperskiego, a konieczne jest również uzyskanie pozwolenia na użytkowanie nieruchomości. W kosztorysie powinien być zawarty harmonogram czynności i poszczególne etapy budowy, a rzeczoznawca majątkowy musi zaakceptować ten dokument.
Jakie dokumenty zwykle trzeba przedstawić bankom w przypadku długoterminowej hipoteki?
Razem z wnioskiem o kredyt hipoteczny na budowę domu należy złożyć komplet dokumentów, jakie wymaga dany bank. Mogą się one różnić w zależności od instytucji, ale najczęściej niezbędne są:
- odpis z księgi wieczystej działki
- wypis z rejestru gruntów
- kopia mapy ewidencyjnej
- decyzja o warunkach zagospodarowania i zabudowy terenu
- prawomocne pozwolenie na budowę
- dziennik budowy
- kosztorys
- projekt budowlany
- projekt charakterystyki energetycznej
- operat nieruchomości
- zaświadczenie od pracodawcy
- wyciągi z konta bankowego
- deklaracja PIT za zeszły rok
- dokumenty, które potwierdzają dochody z prowadzonej działalności gospodarczej
Co ma największy wpływ na koszty kredytu hipotecznego na budowę domu?
Podejmując decyzję o wzięciu kredytu hipotecznego na budowę domu, należy pamiętać, że duże znaczenie przy jego kosztach, poza oprocentowaniem mają opłaty około kredytowe, takie jak prowizja od udzielenia, wartość polisy, która ubezpiecza budynek, a także ubezpieczenie na życie, inspekcja na budowie czy operat nieruchomości. Postawienie obiektu za pomocą kredytu jest poważną i dosyć trudną inwestycją, przy której niezbędna jest specjalistyczna wiedza oraz doświadczenie. Przy wyborze banku warto kierować się jego elastycznością czy bezproblemowym wypłacaniem poszczególnych transzy, co również przemawia za skorzystaniem z pomocy eksperta kredytowego. Może się on bowiem pochwalić znajomością ofert bankowych, a także bogatym doświadczeniem własnym i zdobytym na podstawie historii swoich Klientów, co pozwoli im zaprezentować konkretne propozycje czy najkorzystniejsze rozwiązania.
W którym momencie należy rozpocząć spłatę kredytu hipotecznego na budowę domu?
Kredyt zaczyna się spłacać miesiąc po wypłacie pierwszej transzy, gdyż przed otrzymaniem kolejnej części, konieczne jest rozliczenie się z poprzedniej. Kredytodawca zwykle zajmuje się przeprowadzaniem inspekcji na placu budowy. Przed wypłaceniem ostatniej transzy, pożyczkę spłaca się w ratach odsetkowych, a z kapitału należy się rozliczać po uruchomieniu całego kredytu. Warto także wspomnieć o tym, że czas budowlany nazywa się w bankach okresem karencji.
Z wzięciem kredytu hipotecznego na budowę domu wiąże się szereg formalności, ale warto poświęcić na nie trochę czasu, gdyż otrzymane pieniądze mogą znacznie pomóc w spełnieniu życiowego marzenia. W przypadku braku obeznania w tym temacie, warto sięgnąć po wsparcie eksperta, który doradzi w wielu kwestiach z tym związanych, dzięki czemu wybierze się właściwą ofertę i uniknie ewentualnych nieporozumień. Ten sposób na pokrycie części kwoty na postawienie własnego budynku wydaje się być bardzo rozsądny, jednak wymaga odpowiedniego przemyślenia.
