Zakup działki to pierwszy krok w realizacji marzeń o własnym domu, ale czy może ona stanowić wkład własny przy kredycie hipotecznym? To pytanie zadaje sobie wielu przyszłych inwestorów, którzy chcą sfinansować budowę domu przy pomocy banku. Odpowiedź na to pytanie zależy od kilku kluczowych czynników, takich jak wartość działki, jej status prawny oraz polityka kredytowa wybranego banku. W tym artykule przyjrzymy się, jakie warunki musi spełniać działka, aby mogła zostać uznana za wkład własny i jakie formalności należy dopełnić, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu.
Działka jako wkład własny – co trzeba wiedzieć?
Czy działka liczy się jako wkład własny? Musi wynosić co najmniej 20% wartości kredytowanej nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia. Może się on zmniejszyć do 10%, jednak wiąże się to z koniecznością wykupienia ubezpieczenia. Ciężko będzie uzbierać te pieniądze osobom, które poniosły już spore koszty związane z kupnem działki pod budowę domu. W takiej sytuacji człowiek zaczyna się zastanawiać, czy działka może być wkładem własnym. Może to okazać się możliwe, gdyż banki są skłonne pójść na pewne ustępstwa.
Czy działka może być wkładem własnym przy zakupie mieszkania?
Czy działka może być wkładem własnym do kredytu na mieszkanie? Zwykle ma on formę pieniężną, choć banki przyjmują go także w innych postaciach. W przypadku kredytu hipotecznego wkładem własnym może być działka, np. ta, na której planuje się postawić dom. Obecnie zgadzają się na to wszystkie polskie banki komercyjne. Rzeczoznawca musi określić przybliżoną wartość tego terenu, a kwotę jaką ustali, traktuje się jako zabezpieczenie, które wystarczy do przyznania kredytu. Może to być także inna działka, co zależy od konkretnego banku.
Działka jako wkład własny do kredytu na mieszkanie sprawdzi się, lecz może to być tylko grunt nie będący zabezpieczeniem innego kredytu, więc mający czystą księgę wieczystą. Ważne też, aby nieruchomość nie była przedmiotem służebności, a jej wartość rynkowa spełniała wymogi kredytodawcy.
Działka z darowizny jako wkład własny
Znając już odpowiedź na pytanie, czy działka to wkład własny, czas zastanowić się nad gruntami pochodzącymi z darowizny. Dla banku jest to właściwie bez znaczenia, jak kredytobiorca stał się właścicielem terenu. W tym przypadku również niezbędny jest brak ustanowionego zabezpieczenia, gdyż w innej sytuacji kredytodawca odrzuci tę działkę jako wkład własny.
Czy działka rolna może być wkładem własnym?
Działka rolna jest gruntem widniejącym w ewidencji gruntów i budynków jako użytek rolny. Kosztuje mniej niż budowlana, co rodzi pytania odnośnie możliwości budowy domu w tym miejscu i uznania jej za wkład własny do kredytu hipotecznego. Można postawić na niej budynek po wcześniejszym odrolnieniu gruntu, jednak oznacza to konieczność załatwienia mnóstwa formalności. W takiej sytuacji niezbędne jest złożenie wniosku o zmianę przeznaczenia terenu z rolnego na budowlany w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego. Niemożliwe jest z kolei uznanie takiej działki jako wkład własny, choć wyjątek stanowi sytuacja posiadania przez nią wydanych warunków zabudowy.
Wartość działki jako wkładu własnego na mieszkanie
We wniosku o kredyt często trzeba wstępnie określić wartość działki i jej udział w całej inwestycji. Bank dokona jednak weryfikacji, korzystając ze wsparcia uprawnionego rzeczoznawcy majątkowego odpowiedzialnego za profesjonalną wycenę, po której okaże się, czy działka jest wkładem własnym. Zazwyczaj wartość działki przewyższa kwotę wymaganego wkładu własnego, co zwykle jest praktycznie bez znaczenia, gdyż zalicza się do niego dokładnie tyle, ile kosztuje grunt.
Jakie czynności mają miejsce w sytuacji zgłoszenia działki jako wkładu własnego?
Wiedząc, czy działka może być wkładem własnym do kredytu, trzeba skupić się na działaniach, które trzeba podjąć. Każdy bank dokonuje indywidualnych ustaleń dotyczących tego, jak Klient, który bierze kredyt, ma udowodnić posiadanie wkładu własnego w formie działki. Konieczne będzie dostarczenie dowodów, że grunt należy do niego w postaci aktu własności i potwierdzenia braku ciążącej nad nim hipoteki.
Zaprezentowanie wyżej wymienionych dokumentów to jedynie połowa drogi do uznania działki wkładem własnym i udzielenia przez bank kredytu. Proces będzie mógł zostać zakończony w chwili wyceny przez rzeczoznawcę oraz potwierdzenia pokrycia wymaganego wkładu przez wartość gruntu.
Czy możliwa jest odmowa uznania wkładem własnym działki budowlanej?
Czy działka budowlana może być wkładem własnym? W niektórych sytuacjach może dojść do odmowy, szczególnie, gdy okaże się, że jest obciążona hipoteką.
Jeśli chodzi o działkę budowlaną jako wkład własny, powinno obejść się bez jakichkolwiek kłopotów, gdyż istotną kwestią jest przeznaczenie gruntu, w związku z czym problemy mogą pojawić się, chociażby przy działce rolnej. Bank może też odmówić w sytuacji zbyt niskiej wartości terenu i braku pokrycia wymaganego wkładu własnego. W takim przypadku będzie trzeba wnieść resztę wkładu, np. w formie gotówki, jednak jest to zależne od indywidualnego podejścia banku.
Na co trzeba uważać przy kredycie na budowę domu, uznając za wkład własny działkę?
Z wniesieniem do kredytu hipotecznego działki jako wkładu własnego wiąże się pewne ryzyko. Problemy mogą pojawić się w przypadku niedotrzymania terminów spłaty lub zupełnym zaprzestaniem rozliczania się z bankiem. W takiej sytuacji może dojść do postępowania windykacyjnego, a w ostateczności spieniężenia majątku i pokrycia zaległego zobowiązania za pomocą zgromadzonych środków. Należy także zwrócić uwagę na to, że gdy działka jako wkład własny przy zakupie mieszkania, wyląduje na licytacji komorniczej, to zostanie sprzedana za dużo niższą cenę niż faktycznie wynosi jej wartość. Dobrze również skupić się na tym, że kredyt długo się spłaca, w związku z czym trzeba będzie zachować odpowiednie dochody, aby móc dotrzymywać terminów. W najgorszym przypadku można bowiem stracić swoją działkę. Aby zniwelować ryzyko, warto zapoznać się z ofertami różnych banków, zapewniając sobie najdogodniejsze warunki spłaty.
Co jeszcze może posłużyć jako wkład własny?
Uczynienie wkładem własnym działkę jest tylko 1 z wielu możliwości. Można bowiem użyć innych nieruchomości niebędących już wcześniej zabezpieczeniem żadnego kredytu, tj. bez wpisów w księdze wieczystej. Chodzi tu o mieszkanie w bloku lub dom jednorodzinny, gdyż np. garaż nie uzyska akceptacji banku. Ponadto, okazuje się, że wystarczy udział w posiadłości, lecz wymaga to zgody pozostałych właścicieli, którzy muszą stać się współkredytobiorcami.
Znając już odpowiedź na pytanie, czy wkładem własnym może być działka, czas zabrać się za wypełnianie wszelkich formalności związanych z zaciągnięciem kredytu na budowę domu. Trzeba jednak wziąć pod uwagę wspomniane ryzyko, jakie się z tym wiąże, gdyż ewentualna utrata działki może być bolesna w skutkach. Przy dokładnym zaplanowaniu wszystkiego i odłożeniu odpowiednich funduszy, wszystko powinno się jednak dobrze skończyć.
